A la question "Comment pouvez-vous choisir la meilleure carte de crédit?" doivent êtres ajoutées deux questions supplémentaires. Choisissez-vous une carte de crédit avec ou sans ouverture de crédit? Et dans les deux cas : pour quel organisme financier optez-vous?

Avec ou sans ouverture de crédit?

Tous les émetteurs de cartes de crédit avec ouverture de crédit argumentent que personne n’est obligé d’utiliser la ligne de crédit. Mais tout le monde sait que la tentation est forte quand la possibilité existe. Vu le grand nombre de difficultés de paiement chez les personnes ayant conclu une ouverture de crédit, cela vaut la peine de vérifier si vous allez vraiment pouvoir vous montrer discipliné. Une carte de crédit avec ouverture de crédit n’est en effet pas l’unique solution possible pour une réserve ou un déficit pécuniaire.

La carte de crédit sans ouverture de crédit acquitte votre dette chaque mois et sans frais. La carte de crédit avec ouverture de crédit vous offre la possibilité de pouvoir répartir vos paiements. Facile et flexible. Mais pas bon marché…

Vous avez besoin d’un crédit pour une dépense imprévue? Envisagez alors la possibilité d’être en négatif sur votre compte. Les intérêts sont dans ce cas légèrement inférieurs (maximum légal de 14% par an) à ceux de la carte de crédit avec ouverture de crédit. La limite de ce qu'on appelle le "crédit automatique" est généralement de 1250€. Etre dans le rouge demande de la discipline pour être de nouveau positif sur votre compte à vue dans les trois mois. Si vous n’y parvenez pas, votre compte est bloqué. Si vous y parvenez, votre dette est alors complètement remboursée.

Si vous craignez un déficit pécuniaire qui n’est pas surmontable en 3 mois, pensez au prêt personnel classique. Cette formule est un peu moins chère mais aussi moins souple; vous remboursez à des moments précis.

Quel organisme financier?

Il est très difficile de comparer les prix des cartes de crédit. Nous tentons néanmoins de le faire et alignons un certain nombre de critères :

• Le législateur a élaboré le TAEG ou taux annuel effectif global pour protéger le consommateur et rendre le marché plus transparent. Ce TAEG est pratique pour comparer différents types de prêts chez divers prestataires. Comme nous l’avons déjà souligné, cela n’est malheureusement pas le cas pour les cartes de crédit. Le taux annuel effectif global est non seulement déterminé par la présence d’une ouverture de crédit mais aussi par le libre choix de demander ce service. La ligne de crédit influence en outre souvent le TAEG.
• Demandez quels sont les frais d’utilisation. Ils tournent généralement autour de 25€.
• Vous payez des frais à chaque demande d’argent. Ceux-ci dépendent du lieu où vous le faites. Et bien entendu de votre banque. Comparez aussi les éventuels frais liés aux autres opérations.
• Étudiez les frais liés à votre carte de crédit. Elle est parfois gratuite la première année et ensuite payante, vous payez parfois dès le début, et parfois pas du tout. Le prix d’une deuxième carte n’est pas le même partout non plus. Celle-ci est parfois gratuite, vous payez parfois la moitié du prix et parfois le prix plein.
• Contrôlez – dans le cas d’une carte de crédit sans ouverture de crédit – si la domiciliation est obligatoire. Cela peut-être pratique mais soyez certain d’avoir suffisamment d’argent sur votre compte à vue au moment du remboursement. Etre en négatif coûte en effet de l’argent. Avec une domiciliation, vous ne pouvez pas non plus exercer une quelconque pression sur votre organisme financier en cas de contestation.
• Toutes les cartes ne sont pas acceptées partout. Cela peut aussi avoir une importance déterminante.
• Le contrat doit-il contenir des garanties supplémentaires? Une cession de rémunération? Un cautionnement?
• Vérifiez quand les intérêts sur votre ouverture de crédit commencent à courir. Cela débute parfois lorsque l’état des dépenses est envoyé, parfois dès le jour de la dépense. La règle est : au plus tard au mieux, cela sous-entend en effet un report de paiement gratuit.
• Comparez le montant minimum à rembourser chaque mois. Une petite somme semble attrayante. La pratique démontre néanmoins que cela débouche plus rapidement sur des difficultés de paiement.
• Vous devez ouvrir un compte à vue dans la banque où vous souhaitez votre carte de crédit? Votre rémunération doit être versée sur ce compte à vue? Ce ne sont pas des obligations légales. Vous pouvez parfois acquitter la facture par simple virement à partir de votre compte à vue habituel. Si vous choisissez quand même une carte de crédit à laquelle un compte à vue est associé, renseignez-vous sur les frais liés à ce service.
• Laissez vous uniquement tenter par d’éventuels petits extras si vous êtes persuadé que les conditions sont exactement les mêmes que pour une version de base de la carte de crédit.

Les belges sont très fidèles quand il s’agit de leurs finances. N’ayez néanmoins pas une confiance aveugle en votre banquier habituel. Avoir ses produits financiers gérés par un seul et même organisme constitue bien sûr un avantage. Vous avez une personne de contact et souvent une longueur d’avance, ce qui se traduit par de meilleures conditions. Mais osez faire jouer la concurrence, osez faire la demande auprès d’autres organismes financiers. Ils sont légalement obligés de vous informer et de chercher avec vous un produit sur mesure sans engagement. La chance d’obtenir de meilleures conditions est réelle. Cela vaut également la peine de présenter à votre banquier les meilleures conditions que vous avez obtenues ailleurs. Il peut souvent vous offrir un avantage supplémentaire en tant que client fidèle.

Des sites de comparaisons objectifs vous aident à comparer les cartes de crédit pour faire le bon choix. Et pour terminer, un conseil en or : méfiez-vous toujours des promotions extrêmes!