Il existe grosso modo 2 types de cartes de crédit : la carte avec ouverture de crédit et la carte sans ouverture de crédit. Nous dressons pour vous une liste de leurs caractéristiques.

Cartes de crédit sans ouverture de crédit

La carte de crédit sans ouverture de crédit ne vous octroie en fait aucun crédit. Elle vous procure un report de paiement sans intérêts – lisez gratuitement. L’état des dépenses mensuelles est généralement envoyé à la fin du mois. Entre-temps, vous bénéficiez en outre des intérêts sur votre argent.

Une carte de crédit vous permet d’effectuer un achat à distance (par téléphone, fax ou Internet). Retirer de l’argent et procéder à des paiements dans son pays ou à l’étranger sont également un jeu d’enfants.

Pour obtenir un aperçu des différentes possibilités et comparer les cartes de crédit, nous vous renvoyons vers les sites de comparaison spécialisés dans ce domaine.

Cartes de crédit avec ouverture de crédit

Cartes de crédit avec ouverture de crédit – Généralités

La carte de crédit avec ouverture de crédit vous offre les mêmes facilités que la carte de crédit sans ouverture. Et, comme son nom le laisse déjà supposer : elle offre la possibilité de répartir le paiement. La carte avec ouverture de crédit est pourvue d’une ligne de crédit, un montant maximum, également appelée réserve. Ce montant est fixé en accord avec l’émetteur de la carte.

La carte de crédit avec ouverture de crédit tombe en fait sous le dénominateur du crédit des consommateurs ou du prêt personnel. Ce type de prêt est toutefois différent en ce sens que l’ouverture de crédit ne court généralement pas sur une durée déterminée mais indéterminée. Il n’y a pas de montant de prêt fixe, uniquement un maximum appelé ligne de crédit. Vous empruntez donc le montant dont vous avez besoin ou rien du tout. Il n’y a en outre aucun plan de remboursement fixe. En règle générale, vous devez rembourser un certain montant chaque mois, mais le paiement des intérêts de 5 à 10% du montant maximum dont vous disposez ou d’un minimum de 25 ou 50€, suffit régulièrement.

Etant donné que l’ouverture de crédit est souvent à durée indéterminée, le taux d’intérêt peut fluctuer. Si votre taux d’intérêt est variable, l’organisme de crédit doit vous informer des changements. Le taux d’intérêt maximum est fixé par la loi, en fonction de la ligne de crédit.

Pour éviter que vous soyez pris dans une spirale d’endettement à cause de cette forme de crédit souple et simple, la loi a fixé un délai de zérotage. Cela signifie que le consommateur doit veiller à ce que le compteur se retrouve de temps en temps à zéro avant d’emprunter davantage. Il doit en d’autres termes avoir remboursé l'intégralité du montant total emprunté. Le délai maximum est de 60 mois ou 5 ans.

Une carte de crédit avec ouverture de crédit vous donne à tout moment l’argent dont vous avez besoin, à condition que le plafond soit respecté. Vous ne devez donc pas demander un nouveau prêt ni remplir de nouvelles formalités. Une fois les conditions de zérotage remplies, vous pouvez de nouveau emprunter – sans la moindre formalité. C’est la raison pour laquelle on parle aussi souvent de crédit permanent ou de crédit revolving.

Tout cela paraît très attrayant. Le revers de la médaille est que ces formules sont onéreuses et dangereuses. Cela devient vraiment risqué quand vous possédez plusieurs de ces cartes. Chaque carte de paiement liée à une ouverture de crédit représente un risque déguisé de dette démesurée. La prudence est donc de mise.

Comment reconnaissez-vous une carte de crédit avec ouverture de crédit?

Une ouverture de crédit n’est pas toujours associée à une carte de crédit. Si c’est le cas, vous pouvez alors utiliser cette carte de banque dans un grand nombre de commerces; le choix d’une carte de crédit d’une chaîne de magasins spécifique est bien entendu limité.

• Si la carte de crédit a été délivrée par une banque, une ouverture de crédit n’y est pas liée par définition. Le nom de la carte ne vous offre pas immédiatement une sécurité; c’est par contre le cas du document que vous signez. Si celui-ci porte comme titre "ouverture de crédit", inutile de vous faire un dessin.
• Si vous avez reçu la carte d’un supermarché, une chaîne de magasin ou une entreprise de vente par correspondance, une ouverture de crédit y est forcément liée (via une société de financement). Ne confondez par cette carte avec une simple carte client. Une carte client ne vous permet en effet pas d’effectuer des paiements; elle ne vous octroie généralement que des réductions. Certains émetteurs de cartes de crédit combinent toutefois les deux : l’ouverture de crédit et la carte client.

Informez-vous bien sur les conditions de la carte de crédit avec ouverture de crédit. Il ressort de données de la Centrale des Crédits aux Particuliers que les formules de crédit permanent conviennent à 43% des particuliers ayant des problèmes de remboursement d’un crédit de consommateurs ou d’un prêt hypothécaire.

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